决定是否应该提前还清您的房屋抵押贷款或继续投资是一个艰难的选择。虽然做一些数学计算可以帮助您做出决定,但实际上帮助您作出正确的决定远远不止这些。从心理学上讲道,您自己的迫切需求、风险承受能力、房地产市场状况和税这些因素对您作出正确的决定都发挥了至关重要的作用。
给贷款支付额外的付款可以帮助您节省大量的利息支出。支付额外贷款付款的房主所得到的回报相当于抵押贷款利率减去抵税后的金额。基于当今的货币市场账户、储蓄账户、存款等支付不到1%的利率,提前还清您的抵押贷款将给您带来3%〜6%的年回报率,当然这还取决于您的抵押贷款利率。
对于那些已经购买房子并正在每月支付他们房屋贷款的房主来说,还清他们的抵押贷款看起来像一个不可能和遥远的梦想。但有时候他们有能力提前完成这一最终目标,可是,他们值得这么做吗?即使提前还清您的抵押贷款可以降低您每月的住房成本,但提前还清贷款仍然有许多缺点。
提前还清按揭贷款的优势
• 不需要再支付贷款利息,并能够得到有保障的、相当于利息减去所有税收减免的投资回报率。
• 完全拥有您自己的房子。
• 您不再需要支付利息和巨大的本金,从而使您的财政更具灵活性并节省开支。
• 您自己拥有一个能避免通胀的房屋。
• 除了财产税外,您的家庭无需承担其他的房屋费用。
如果不考虑按揭贷款的生命周期,还清贷款确实有很多好处。额外支付您房屋贷款的利息和本金会大大缩短您本金的支付时间。额外支付您的本金总是一个明智的选择。
提前还清房贷的缺点
在某些情况下,提前还清您的房屋抵押贷款有很多好处。但对于一些个人和家庭来说,他们应该将现金流或多余的资金用于其他的投资机会,例如,退休基金、教育储蓄、汽车贷款、信用卡等。聘请一个合格的财务人员跟您提供必要的咨询将对您非常有益。
• 支付更多的个人所得税:您失去了使用您的抵押贷款利息抵扣个人所得税的权利。
• 被困产权:您虽然付清了您的按揭贷款,但除了您将房子出售之外,您没有盈利的机会。
• 尽管您已经付清了房屋贷款,但您的房屋升值是相等的。
• 丧失潜在的投资机会
在考虑是否提前还清您的贷款时,您应该检查自己的财务状况和您的短期和长期目标。