2014年1月10日出台的新房贷细则能够保护投资者和房主因高风险抵押贷款而导致房屋被赎卖所带来的风险。新规则由消费者金融保护局编制。当房屋市场在新规则的帮助成为一个更安全市场的时候，新规则也同时带来了一个缺陷 – 买家获得住房贷款将变得越来越困难。
更好的放贷者
还款能力规则使放款机构更加严格检查贷款申请人是否能够偿还贷款，无论贷款是固定利率贷款还是浮动利率抵押贷款。当时所谓的可调利率抵押贷款和“无文档”抵押贷款已经一去不复返了。其中可调利率抵押贷款使很多人失去了他们的家园，因为他们在头几年里无法负担过重的利息，而“无文档’贷款可以让您不用出示您的财务状况证明就可以获得贷款。
然而，现在当贷款机构评估您支付能力的时候，他们有一系列严格的操作规则：
– 您的就业情况;
– 您的收入或资产;
– 每月您需要为您所申请的抵押贷款所支付的金额;
– 您可能有的其他债务及他们的每月付款额;
– 其他按揭贷款相关的每月付款/按揭及房屋保险、财产税等/
– 子女抚养或赡养费;
– 您每个月支付所有的债务后所留下的支配金额 – 您每月支付的债务不能超过您总收入的43％以上。
– 您的信用记录。
更安全的抵押贷款
由于合格抵押贷款规则的颁布，您现在获得抵押贷款的难度更大，但您也同时得到更安全的抵押贷款。他们相当的实惠而且缺少条款，导致很多人在过去失去可他们的家园。所以，现在没有只付利息的贷款，这种贷款使很多人在支付利息几十年后仍然没有得到房屋的所有权。此外，摊销抵押贷款也不复存在。根据美国联邦住房金融局，新的规则也适用房利美和房地美，因为它们是约70％新抵押贷款的来源。
整体效果
如果您有一个稳定的工作经历和连贯的W-2税表，那么您将更容易获得住房贷款。美国抵押贷款银行家协会会长大卫•史蒂文斯指出，您更换工作的频率越高、丢失工作的次数越多并是个体户，那么您抵押贷款申请获得批准的机率越小。
现在看来可以显示大量投资和储蓄的富裕借款人更有优势获得贷款。他们可以获得其他人可能不能获得某些贷款价格和选项。史蒂文森指出，750分的信用评分将能够为您提供首付金额较小和成本较低的传统抵押贷款。如果您的申请负分，这可能意味着您需要支付20％以上的首期付款。
换句话说，收入较低的借款人将很难申请贷款，因为他们将无法支付20％以上的首付。除非他们找到一个高薪的职位，他们将不得不依靠其他家庭成员，和他们一起申请过程复杂的贷款。