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提高您信用评分的10个办法

您信用报告中的信息将直接影响您的信用评分。事实上,这是唯一影响您信用评分的信息。您的信用评分又决定了您是否能获得信贷和贷款。如果您的信用评分差,那么要么您不能获得贷款或要么把您归到高风险那类别,这意味着如果您的信用卡或贷款被批准,那么您的利率会比那些具有良好信用记录的人会高出很多。您一生中的房屋抵押贷款、房屋净值贷款、汽车贷款或助学贷款会让您多花数万或甚至数十万美元的利息费用。

如果您目前有中等以上或优异的信用评分,那应该好好维护这个评分。一些人做一些愚蠢的事情,比如没有按期支付按揭贷款或没有按月支付信用卡欠款,这会给他们的信用评分带来灾难性的负面影响。您信用报告中的一个按揭付款没有按时支付记录可能导致您的再融资抵押贷款、搬家后购买新的住房再申请贷款或申请房屋抵押贷款或申请第二个贷款时被拒绝或者支付明显高的利率(外加贷款之外的额外费用)。

如果您的信用评分由于您以前欠考虑的决定和不负责任的财务规划已经降低到平均值以下,那么您应该立即开始采取措施,开始重建您的信用。这个过程可能需要几个月甚至几年的勤奋和负责任的财政规划才能完成。

现在让我们把注意力集中在如何提高您信用报告中的信息的10个策略和技巧上,这些策略和技巧可以帮助您提高您的信用评分。成功地完成这些任务的一个或两个策略可能不会导致您的信用评分快速而剧烈的上升。但是,同时完成这些大多数的战略可以在6到12个月时间内肯定会让您的信用评分上升。
您必须自己亲自完成对您信用的修复或重建工作。但是,合法的信用咨询师、理财规划师和会计师可以帮助您更好地管理您的财务状况,并更负责地管理您的信用。

策略1:按时付帐单

虽然这种策略显而易见,但逾期还款就会出现在您的信用报告中,让您的信用评分大大降低。当涉及到贷款和信用卡,您每月至少及时支付最低还款额非常重要。

如果您没有按时或跳过一个月的按揭贷款付款,那么您的信用报告和信用评分将会受到巨大的影响。这些逾期还款记录会在您的信用报告保留7年时间。

只要您按时支付最少金额的欠款,那么信用卡的好处包括让您决定使用多少额度并决定每月支付多少欠款。这可以让您根据您的财务状况预算您的资金并做出明智的决策。此外,这一策略可以让您大大减少或偿还债务。

除了没有按期支付按揭贷款外,最严重的错误是您的帐户转到追债公司。这意味着您忘记了支付每个月的最低金额或已经有几个月没有支付欠款了,账户被转交到了追债公司。一旦发生这种情况,不管您最终是否支付或结算账户,您的信用评分将受到负面影响,并保留长达七年。

让您的帐户不转交到追债公司是一个相对简单的过程。如果您没有能力支付全额到期的欠款,您可以联系债权人,并设法通过谈判达成一个付款时间表。一般陷入财务困境的人往往容易忽略这些问题,直到这些问题成为严重的法律问题时才意识到问题的严重性。简单地采取负责任的态度,并支付您所能支付的欠款并与您的债权人一起合作,您几乎可以避免将您的拖欠帐户送交到追债公司,并维护您的信用。

您的债权人确实希望能得到及时付款。然而,大多数债权人也明白,人们有时会遇到财政问题。你会发现,通过与债权人沟通并通过每月至少支付最低的限额,债权人会理解并尝试帮助您维护您的信用。

维护您信用报告和信用评分最简单、最直接的办法就是简单地按时支付账单。

策略2:尽量保持您的信用卡余额到最低

您的信用卡会影响到您的信用评分。同样,这些信用卡账户的付款纪录也会影响您的分数。计算您信用分数的另外一个考虑因素是您的信用卡余额。您每张信用卡上的欠款超过了您信用额度的35%以上,即使您按期支付您的最低支付限额,您的信用也会受到伤害。

通过你的信用记录向债权人展示您一直积极地减少您的余额,同时负责地使用您的信用卡。根据您的个人情况,您可以将信用卡债务分散到三张、四张甚至五张信用卡上,使每张信用卡的使用余额不超过信用额度的35%,而不是将所有的信用卡债务集中在一张卡上。如果你这样做,并及时地支付每张信用卡的最低支付限额,那么您能保持良好的信用。

适当地管理您的信用卡债务不仅会不让您的分数下跌,而且可能让您的分数上升。

把您的信用卡债务分散到多张信用卡上会帮助您的信用评分,但是在采用这种策略之前,计算您需要支付的利息,并比较信用卡之间的利率。在某些情况下,您可以通过将所有的信用卡余额转到一张低利率的卡上可以节省不少利息。计算可以帮助您做出决定,并采取最适合您的方法。

策略3:为了有一个良好的历史记录,不要关闭不使用的帐户。

计算您信用评分的一个因素是您与各个债权人的信贷时间长度。即使您不使用您的信用卡,您与每个债权人之间良好的长期历史会提高您的信用积分。您与每个债权人良好信用记录时间越长,结果越佳。

知道了这一点后,您避免关闭一些时间长和未使用的信用卡帐户。如果您有多张您永远不会使用的信用卡,您只需把这些信用卡放在安全的地方。虽然您不想拥有太多的信用卡,但即使您有五、六个信用卡账户而实际上您只使用二张或三张卡,那对您是有益的。同样,如果您有一个5年的车贷,您已经有了三、四或五年的良好付款记录,那也对您是有益的。

策略4:只有您需要时才申请信用,并申请最优惠的贷款和信用卡

如果您需要购买一堆新家电或其他大件物品,如果您在零售开设一个帐户或申请一张商店信用卡,那么您往往可以得到一个很大的购买折扣和良好的融资待遇。在申请该商店信用卡之前,请仔细阅读文字。确定您要支付的利率以及与卡相关的费用。

接下来,只有您确实需要这张信用卡的时候才申请这张卡。如果您只使用一次或二次申请的零售店卡而且您可以用现有的信用卡支付,那么您没有必要申请这张零售店卡。在几个月内申请并获得多张新的信用卡(包括零售店卡)会损害您的信用评分。除非您能随着时间的推移节省一大笔费用,并您可以接受您的信用评分降低,否则您没有必要申请新的信用卡。

策略5:离婚后把您的帐户分开

在婚姻里,夫妻双方共同拥有一个信用卡账户和共同签收各类贷款是常见的事情。结婚时,一方的信用报告中的信息和他们的信用评分将最终影响他们的配偶,尤其是当开设共同的新帐户或将配偶的名字添加到现有的帐户中。结婚后整合您所有的账户可以使记录保存更加容易。如果一对夫妇离婚了,新的贷款可能会遇到挑战。

首先,要明白虽然已经合法离婚了,它这并不表示您可以放弃支付联合帐户的财务义务。只要这两个名字出现在共同账户上,双方都有责任。

当您离婚前,一定要还清并关闭所有的联名账户,或将其中一个人的名字从每个帐户中删除,这意味着只有一个人将继续承担责任。

婚姻双方很有必要重新建立自己独立的信用。慢慢开始,可能需要几年的时间才能重新建立您的信用。在离婚后很短的时间内立即申请您新信用卡、新的汽车贷款和/或新的抵押贷款将不利于提高您的信用报告和信用评分。尝试至少每隔六个月才申请一张新的信用卡和新的贷款。

在配偶死亡的情况下,债权人不能自动将死亡人的姓名从联名账户中删除,使债务成为配偶一个人的责任。与每个债权人分别联系是有必要的。在某些情况下,寡妇或鳏夫可能需要以个人名义重新申请信用卡或贷款。请记住,几个信用报告机构会使用社会保障局提供的信息定期更新他们的记录。其结果是,债权人如果知道联名帐户中有一个人已经死亡,联名账户将被警告。

策略6:更正您信用报告中不准确的信息,并确保铲除旧的信息

其中一个最快、最简单快速提高您信用评分的办法是仔细审查您所有的三个信用报告并更正任何错误或过时的信息。如果您发现不正确的信息,您可以提出更改要求,并有可能在10-30天时间内给予纠正或删除。

策略7:避免额外的查询

您每一次申请信用卡或任何类型的贷款,潜在的债权人都通过一个或多个信用报告机构(Experian, Equifax 或 TransUnion)对您的信用报告进行查询。此查询信息被添加到您的信用报告中,并通常保存两年时间。在第一年,查询会稍微降低您的信用评分。如果您在很短的时间内有多次查询,可能会大大降低您的信用评分。

请记住,当您申请抵押贷款或汽车贷款时,您可能在30到45天的期限内有同样的目的多次查询。在这种情况下,多次询问将被计为一次查询。

策略8:尽量避免破产

有很多关于申请破产如果遇到严重的财政问题的利弊误解。在您的信用报告和信用评分方面,申请破产是你可以做的绝对是最糟糕的事情之一。如果你的信用评分尚未一落千丈作为延迟付款,错过付款和违约的结果,当破产您的信用报告中列出,你会发现在你的信用评分大而立即下降。此外,该破产将继续困扰了长达十年的个人信用报告。

对于大多数人来说,破产并不是他们摆脱财务责任或提供快速解决问题的办法。相反,您把自己置于长期的财务困难中,因为在未来获得任何类型的信用卡或贷款将变得明显更加困难。许多抵押贷款经纪人(和贷款人)和汽车贷款融资公司会自动拒绝信用报告中有破产记录的申请人。

如果您申请破产,您能做的最好事情是从今以后按时支付所有账单以便重建您的信用。在这种情况下,重建你的信用有可能需要数年时间。

策略9:避免把所有余额合并到一张信用卡中

除非你能够通过把所有余额合并到一张信用卡可以节省大量的利息,您最好不要这么做。其中一个原因是,过分使用信用卡给您的信用额度会降低您的信用评分,即使您做出一次性付款。另一种方法是使用其他类型的贷款还清您利率高的信用卡欠款,或通过房屋再融资获得一笔现金。

策略10:与债权人谈判

您的债权人并不是你的敌人。您的债权人是生意人。生意的性质决定了他们需要赚取利润。当您不支付您账单的时候,债权人的生意会受到影响。特别当您开诚布公与他们沟通时,许多债权人都理解任何人都有财政困难和短期资金问题的时候。